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Conquistar a casa própria é o sonho de milhares de famílias brasileiras. Mas como se trata de um investimento alto, às vezes, para concretizar esse sonho é necessário fazer um financiamento. Nesse caso, o possível comprador irá se deparar com um processo criterioso e com muitos detalhes: a análise de crédito imobiliário.
O que é a análise de crédito imobiliário?
Em poucas palavras, a análise de crédito imobiliário é uma avaliação do seu perfil financeiro para descobrir o quanto você pode tomar um empréstimo. Sim, um empréstimo. Muitas pessoas não sabem, mas um financiamento imobiliário nada mais é que um empréstimo para pagar por uma casa ou apartamento à vista. Ou seja, as parcelas que o comprador paga, são pagas ao banco.
Como funciona uma análise de crédito imobiliário?
O interessado em comprar um imóvel realiza uma simulação de crédito em uma instituição financeira, e após isso, são feitas as etapas processuais. Confira abaixo os detalhes de cada etapa:
Dados cadastrais
Realizar o cadastro no banco é a primeira coisa a fazer. Além dos bancos, algumas imobiliárias e construtoras também fazem a análise do crédito, mas, por norma, a tarefa fica a cargo dos bancos mesmo.
Nessa fase, todos os dados individuais do interessado em obter crédito são analisados. A pessoa vai precisar fornecer suas principais informações, como:
- Nome;
- Idade;
- CPF;
- Escolaridade;
- Profissão;
- Renda;
- Hábitos de consumo.
O tempo para quitar a dívida pode chegar a 30 anos. Por isso, quando o solicitante é mais jovem, costuma ter condições melhores de pagamento.
Condição financeira
A renda familiar é um dos fatores mais críticos na análise de crédito imobiliário. As instituições financeiras precisam garantir que as parcelas do financiamento não comprometam significativamente o orçamento mensal da família.
Por isso, é comum a exigência de documentos como o contracheque e a declaração de imposto de renda.
A comprovação da renda permite ao banco definir vários aspectos do financiamento, tais como:
- Valor máximo do crédito aprovado;
- Valor das parcelas;
- Taxas de juros aplicáveis;
- Prazos de pagamento;
- Programas de financiamento mais adequados.
Para quem tem carteira assinada, o contracheque costuma ser suficiente. Já os profissionais autônomos precisam apresentar extratos bancários ou a declaração de imposto de renda como comprovação de seus rendimentos.
Análise patrimonial
Se o interessado possui bens, como um veículo ou outro imóvel, ele pode utilizá-los como garantia na negociação. Nesse contexto, esses bens serão incluídos na análise de crédito imobiliário, e seu valor será avaliado.
No caso de um imóvel, por exemplo, o banco considerará fatores como localização, estado de conservação, valor de mercado e a regularidade da documentação.
Com essa garantia, o interessado pode conseguir o crédito em condições mais favoráveis, incluindo taxas de juros mais baixas.
Valor do empréstimo
A instituição financeira não concederá o crédito se avaliar que a família não possui condições de arcar com a nova despesa. Por isso, é comum que o banco questione o propósito do financiamento.
Assim, o banco verificará se o bem desejado está alinhado ao perfil e à capacidade financeira da família. A lógica é simples: o banco precisa entender qual porcentagem da renda familiar será comprometida com o crédito.
Geralmente, as instituições financeiras aprovam o crédito quando a parcela compromete, no máximo, 30% da renda. Quanto menor esse percentual, mais segura a transação será para o banco.
Documentação
Além dos dados cadastrais e da comprovação de renda, quem passa pela análise de crédito imobiliário deve fornecer uma série de outros documentos.
O banco exigirá documentos básicos de identificação, como RG e CPF. A carteira de trabalho também é um documento essencial, pois permite ao banco verificar o histórico profissional do solicitante e, assim, reforçar a comprovação de renda.
Além destes, para facilitar o contato entre o cliente e a instituição, será necessário apresentar um comprovante de residência atualizado.
Outro documento indispensável é o comprovante de estado civil. No caso de pessoas casadas, em que ambos os cônjuges trabalham, as chances de aprovação do crédito podem aumentar. Além disso, esse documento permite ao banco entender a estrutura e a situação familiar do solicitante.
Avaliação do imóvel
Após separar e entregar todos os documentos, chega a hora do banco avaliar o imóvel que o interessado quer comprar. Para as instituições financeiras, a análise de crédito imobiliário é um procedimento racional, portanto, não importa se o imóvel é uma casa ou apartamento, etc.
O que o banco precisa saber é se o imóvel, no que diz respeito ao valor, se encaixa no perfil financeiro da família.
Liberação de crédito
Após a entrega de todos os dados e documentos, é hora de lidar com a ansiedade e aguardar o resultado. O banco realizará a análise do crédito imobiliário e decidirá se aprova ou não a liberação do crédito.
Se a resposta for positiva e o crédito for aprovado, o próximo passo é assinar o contrato. Esse documento deve conter todos os detalhes do financiamento, permitindo que o interessado faça o empréstimo logo.
Dicas para aumentar suas chances de aprovação na análise de crédito imobiliário
Primeiramente, é importante entender que para ser aprovado na análise de crédito imobiliário, é fundamental ter um bom score de crédito. Além disso, existem outras estratégias que podem aumentar suas chances de aprovação:
Mantenha um bom histórico de crédito
Pague suas contas em dia e evite atrasos ou inadimplência. Essa prática demonstra responsabilidade financeira e fortalece a confiança dos credores.
Gerencie suas dívidas
Evite acumular várias dívidas ao mesmo tempo. Mantenha um equilíbrio saudável entre sua renda e suas obrigações financeiras para não comprometer sua capacidade de pagamento.
Comprove uma renda estável
Ter uma renda consistente, suficiente para cobrir suas despesas e o pagamento do empréstimo, é um fator decisivo na análise de crédito. Sempre que possível, apresente comprovantes e documentos que validem sua renda. Além disso, um histórico de trabalho contínuo são indicadores positivos para os credores, mostrando sua capacidade de manter uma fonte de renda regular.
Limite as solicitações de crédito
Evite fazer várias solicitações de crédito em um curto período. Isso pode ser visto de forma negativa pelos credores, sugerindo instabilidade financeira ou um risco maior de endividamento.
Cultive um bom relacionamento com a instituição financeira
Manter um relacionamento positivo com a instituição financeira, como ser cliente de longa data ou ter contas e investimentos, pode aumentar suas chances de aprovação, pois demonstra lealdade e um histórico confiável.
FAQ
1. É possível financiar terreno e construção juntos em 2025?
Sim! Em 2025, o financiamento de terreno e construção continua sendo uma das formas mais práticas de realizar o sonho da casa própria. Diversos bancos oferecem a opção de financiar a compra do terreno e a obra na mesma operação, com prazos que podem chegar a 35 anos e taxas competitivas.
2. Como funciona o financiamento de terreno e construção?
O financiamento é feito em duas etapas:
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Compra do terreno – você recebe o valor para adquirir o terreno.
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Liberação da construção – o valor da obra é liberado em etapas (parcelas) conforme o andamento da construção, seguindo um cronograma físico-financeiro aprovado pelo banco.
A cada fase concluída, o banco envia um engenheiro para vistoria e libera o próximo valor.
3. Quais são os requisitos para financiar terreno e construção?
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Projeto arquitetônico aprovado na prefeitura
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Documentação do terreno regularizada
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Renda compatível com o valor do financiamento
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Cronograma físico-financeiro da obra
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Avaliação de crédito e análise técnica do banco
Com a consultoria da Agente Imóvel, te ajudamos a organizar toda a documentação e encontrar o banco ideal.
4. Posso usar o FGTS para financiar terreno e construção?
Sim, desde que o terreno e a construção estejam dentro das regras do Sistema Financeiro de Habitação (SFH). O uso do FGTS é permitido para reduzir a entrada, compor renda ou amortizar o saldo devedor.
5. Quais bancos oferecem financiamento para terreno e construção em 2025?
Em 2025, os principais bancos que oferecem esse tipo de financiamento são:
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Caixa Econômica Federal
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Banco do Brasil
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Itaú
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Bradesco
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Santander
Cada um tem regras específicas sobre prazo, percentual financiado e etapas da obra. Por isso, a comparação entre propostas é essencial — e é aí que entra o suporte da Agente Imóvel.
6. Qual o valor máximo que posso financiar?
Depende do banco, da sua renda e da avaliação do terreno e da obra. Em média, os bancos financiam de 70% a 90% do valor total do projeto (terreno + construção).
7. É melhor financiar terreno e construção juntos ou separado?
Na maioria dos casos, financiar tudo em uma única operação é mais vantajoso, pois:
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As taxas costumam ser melhores
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O processo é unificado
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É mais fácil de organizar financeiramente
A Agente Imóvel pode simular as duas alternativas para você e indicar o melhor caminho.
8. Como começar o financiamento de terreno e construção?
Você pode começar com uma simulação gratuita no nosso site e contar com nossa consultoria personalizada para acompanhar desde o projeto até a aprovação do crédito.
